Все о платежной системе PayPal

История создания системы Пэйпал

Платежная система PayPal была создана в 1998 гoду бывшим юристом и финансистом Питером Тиелом и программистом Максом Левчиным (к слову, эмигрантом из СССР, переехавшим в Чикаго в 1991 г.). Проект Тиела и Левчина сразу привлек внимание инвесторов: к примеру, Nokia Ventures сразу вложила в проект 3 млн. долл., а Deutsche Bank - 1,5 млн. долл. Причина такого интереса к проекту PayPal состояла в том, что виртуальный рынок в этот момент остро нуждался в финансовом операторе, который смог бы выполнять функции онлайнового банка, а подобных структур в Интернете на то время еще не было.

Непосредственно платежная система Пэйпал начала свою работу в ноябре 1999 г. и сразу смогла привлечь еще больше инвесторов, включая банки, которые инвестировали в систему 23 млн. долл. Быстрый рост Интернета обусловил большой приток пользователей. За короткое время число клиентов системы превысило полтора миллиона, а оборот Пайпал достиг 2 млн. долл. в день!

В начале 2002 г. на американском фондовом рынке были размещены акции PayPal на сумму 900 млн. долл. А уже в октябре 2002 г. онлайн аукцион eBay приобрел платежную систему за 1,5 млрд. долл. и объявил ее своим базовым платежным инструментом. Сегoдня платежная система PayPal является несомненным лидером в области онлайн платежей и ни один из конкурентов не смог даже приблизиться к тому объемуу пользователей и оборотам, которыми оперирует данная система.

Компания PayPal Inc. имеет все необходимые лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета пользователей в системе номинированы в дoллaрах США и застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия денег на сумму 100 000 дoллaров США. Средства пользователей, введенные в систему, находятся на счетах в банке Wells Fargo.

Для обеспечения безопасности, счета пользователей защищены паролем, а соединение при совершении операций производится с использованием протокола SSL, 128-bit и выше.

Некоторое время назад Пэйпал ввел поддержку новых валют. Помимо дoллaров США, австралийских дoллaров, евро, фунтов стерлингов, канадских дoллaров, японских иен и китайских юаней, сервис теперь обслуживает чешскую крону, датскую крону, гонконгский дoллaр, венгерский форинт, новозеландский дoллaр, польский злотый, норвежскую крону, сингапурский дoллaр, шведскую крону и швейцарский франк. На сайте проекта реализована поддержка 4 языков: английского, испанского, французского и китайского (!).

Наряду с явными и бесспорными преимуществами, есть у PayPal и некоторые недостатки. Один из них касается непосредственно нас с вами: россиянам и прочим гражданам постсоветских государств приходится взирать на многие ее прелести со стороны, так как российские пользователи не могут воспользоваться ее услугами в полном объеме. Регистрация в PayPal для россиян и украинцев была открыта только в 2006 гoду. При этом граждане России и Украины могут пользоваться лишь ограниченной функциональностью системы: им можно оплачивать покупки на аукционе eBay, переводить деньги через PayPal, однако до сих пор они не могут принимать платежи от других пользователей. «То, что россияне попадают под ограничения по приему платежей PayPal, говорит о продолжающейся боязни массового мошенничества. Нашим пользователям нужно быть готовым к политике безопасности этой компании, которая позволяет блокировать счета без формальных поводов и объяснений», - комментировал для CNews Петр Дарахвелидзе, директор по внешним связям платежной системы WebMoney. Так что, для представителей государств СНГ зарегистрироваться в PayPal и отправлять деньги можно без проблем, а вот прием платежей через Пэйпал пока лишь остается мечтой.

Платежная система прославилась не только жестким отношением ко всем россиянам как к потенциальным мошенникам. Система Пайпал печально известна чередой скандалов, связанных с блокированием средств на счетах клиентов или попросту замораживанием счетов в случае возникновения подозрений у администраторов системы, что счет не принадлежит пользователю. Рассерженные клиенты даже создали сайты www.paypalsucks.com и www.paypalwarning.com, где находится так называемая «Стена Позора» (Wall Of Shame), на которой собраны "истории ужасов", поведанных теми, кто пострадал от PayPal. Часть недовольств относят на счет происков конкурентов. С другой стороны, ни одна система электронных денег, кроме Pay Pal, не может похвастаться такой обширной пользовательской аудиторией, а чем больше клиентская база, тем больше абсолютное количество недовольных, а в процентном соотношении такую статистику вряд ли кто-то ведет. Кроме того, бремя лидерства в отрасли тяжело для любой компании, когда каждая ошибка и просчет становится достоянием общественности и разбирается с повышенным вниманием.

Причина столь придирчивого отношения к клиентам кроется в том, что главный столп существования платежной системы - безопасность счетов. Он помогал выживать компании на протяжении многих лет. И один из инструментов обеспечения безопасности - пункт II.3 Пользовательского соглашения, который гласит:

Если изучить подробнее жалобы о блокировании счетов с тысячами дoллaров на них, то во многих случаях выясняется, что пользователи вольно или невольно, но нарушали эти пункты Пользовательского соглашения.

Регистрация в PayPal

Cчет в системе подвязан к платежной карте или банковскому счету пользователя. До тех пор, пока Вы не укажете в аккаунте данные своей банковской карты, Ваш счет считается неверифицированным (непроверенным). Получать и переводить деньги через PayPal пользователь может из средств, накопленных на счете в системе, а если этих средств нет или не хватает, то при оплате система взимает их с указанного пользователем счета или карты. Таким образом, при вводе/выводе средств исключается участие всякого рода посредников, а средства не лежат мертвым грузом и могут быть переведены на банковский счет пользователя в любой момент.

• Personal Account — только для индивидуального использования (для прямых переводов друзьям, родственникам, клиентам и т.п.). Этот тип счета не предполагает получения оплаты с кредитных карт и предназначен для внутренних переводов в системе. Лимит оборотов по этим счетам - 500 долл. в мeсяц. А по неверицифированному счету, открытому из Украины или России установлен лимит в 100 долл. в мeсяц. Его превышение может повлечь за собой блокировку счета. Кроме того, как было сказано выше, счета, открываемые из Украины или России, не обладают возможностью получения переводов в системе, независимо от типа аккаунта.
• Premier Account — для пользователей, имеющих больший оборот, чем позволяет Personal Account, и нуждающихся в приеме оплаты с кредитных карт или в специальных инструментах (например, интеграции платежного сервиса с сайтом).
• Business Account — счета для фирм. Они выписываются от имени фирмы, под ее логотипом и с ее реквизитами. Такие счета могут открывать только фирмы, имеющие TAX ID (номер плательщика налогов).

Регистрация в системе Пэйпал достаточна простая.

1. На первой странице регистрационной формы Вы указываете страну проживания и предпочитаемый вами язык для работы с системой.
2. Далее необходимо выбрать один из трех типов счетов (см. выше).
3. На следующей странице потребуется ввести свое имя, правильный почтовый адрес, email и телефон.
4. После этого Вас попросят указать данные вашей кредитной или дебетной карты. Впрочем, этот шаг можно выполнить и позже. Необходимое условие - чтобы банк-эмитент разрешал проводить оплату через Интернет. Кстати, для регистрации в PayPal вполне подойдет виртуальная карта VISA, которую сейчас можно открыть практически в любом банке.
5. На завершающем этапе регистрации в Пэйпале Вы должны верифицировать свой электронный почтовый ящик: система пришлет Вам активационный код. Вам нужно будет не просто перейти по ссылке, но и подтвердить это действие вводом выбранного вами при регистрации пароля в системе.

Ваш аккаунт не будет активирован до тех пор, пока Вы не введете на сайте специальный код - членский номер. Для этого необходимо пополнить свой счет банковским переводом или платежом с пластиковой карты. С вашей кредитной карты будут сняты $1.95 в качестве членского взноса, который будет возвращен Вам впоследствии после подтверждения. Указанная сумма будет заблокирована на Вашей карте пробной операцией. Для того чтобы подтвердить свою регистрацию на Пайпале нужно будет взять в банке выписку по платежной карте, там в информации по транзакции можно увидеть этот проверочный код. Либо же просто позвоните в свой банк и скажите, что по вашей карте была произведена пробная транзакция и вам нужен верфикационный код, содержащийся в информации по транзакции. Обычно в авторизационной истории по вашей карте эта информация отображается и сотрудники банка могут ее увидеть буквально сразу же после блокировки $1.95. Если они будут придумывать отговорки, то настаивайте на своем, в банке все равно обнаружится хоть один компетентный человек. Кстати, обычно верификационный код Пэйпал - это четыре цифры, которые банк может увидеть в поле "Merchant name". Получив в банке эти четыре цифры, Вам нужно будет ввести их на аккаунте, чтобы активировать его.

После этой полной проверки вашего почтового адреса, email и кредитной карточки $1.95 будут возвращены Вам как бонус, и Вы становитесь полноценным пользователем и имеете возможность совершать покупки в системе.

Комиссия за транзакции1

Каждый из типов счетов в платежной системе 1имеет свою тарификацию, которая меняется в зависимости не только от вида счета, но и от страны его регистрации. То есть, например, по бизнес-счету из США взимают одну сумму комиссионных, а по такому же счету, зарегистрированному в Австралии или Европе, - другую. Самые низкие тарифы установлены для пользователей из Штатов. Комиссия PayPal за совершение транзакции взимается с получателя платежа (Подробнее смотрите здесь). Для сравнения привожу тарифы по Premier/Business аккаунтам для жителей разных стран.

Тарифы PayPal по Premier/Business счетам

Что можно еще делать в системе?

Платежная система предлагает пользователям следующие услуги:

* Отправка платежа (Send Money). Пользователь может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь системы, так и лицо, не имеющее счета в PayPal.

* Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа. Адресовать свое письмо можно как отдельному человеку, так и группе должников.

* Размещение на Web-сайте пользователя специальных инструментов для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев Premier и Business счетов.

* Инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система Пэйпал предлагает два вида услуг. Во-пeрвых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).

Партнерская программа

Реферальная система в PayPal достаточно скромная. Платежная система предлагает пользователям 0,5% от суммы платежей привлеченных клиентов в течение пeрвых 12 мeсяцев пользования реферала своим счетом и при условии достижения оборота не менее чем 200 долларов. Причем Вы не получите реферальной комиссии от платежей, сделанных на eBay, поскольку партнерская программа ориентирована на привлечение пользователей вне этого аукциона. С 01 октября 2012 года партнерская программа закрыта.