Об электронных платежных системах

Мобильная платежная система Liqpay

Мобильная платежная система Liqpay начала работу в 2008 году. Основатель и разработчик системы - команда Центра электронного бизнеса крупнейшего украинского банка - ПриватБанк, офис которого размещается в Днепропетровске. На момент старта платежной системы Liqpay Приватбанк уже разработал систему Интернет-банкинга privat24, так что у них уже имелся опыт организации системы удаленных платежей и обеспечения защиты онлайн операций.

Регистрация в Liqpay. Безопасность работы со счетом Ликпей

Уникальность и необычность платежной системы Liqpay состоит в том, начать работу с платежной системой можно, даже не регистрируясь в ней. Идентификатором пользователя в системе является номер его мобильного телефона.

Единого пароля для входа в аккаунт Ликпей не существует. Система Ликпэй генерирует одноразовый пароль для доступа к счету и отправляет его в виде SMS-сообщения на мобильный телефон пользователя в течение 5-10 секунд после запроса на вход в аккаунт. Этим обеспечивается, с одной стороны, легкость работы с Ликпай(не нужно запоминать и прятать от чужих глаз пароль для доступа к аккаунту пользователя), а с другой стороны - безопасность счета.

Нужно сразу подчеркнуть, что счет в Liqpay и счет вашего мобильного телефона - это не одно и то же! Номер мобильного служит только в качестве логина, так же как идентификатором в ряде других систем - Alertpay, Пайпал, отечественной RBK Money и др. - служит e-mail пользователя. Пусть вас не вводит в заблуждение фраза Отправить деньги на телефон в меню на самом сайте Liqpay - ваши деньги будут переведены не на телефон, а на счет в Ликпэй, привязанный к этому телефону. Если же вам необходимо пополнить счет мобильного телефона, выбирайте в меню на сайте системы пункт Пополнить телефон.

Уже до входа в платежную систему Liqpay желающему воспользоваться ее услугами доступны две операции в меню: пополнение счета и обмен валют.

Через Liqpay можно перевести деньги другому человеку, зная только номер его мобильного телефона. При этом вовсе необязательно, чтобы получатель платежа был зарегистрирован в этой платежной системе. Если вам необходимо отправить деньги в валюте, отличной от той, которая имеется на вашем счете, платежная система автоматически сконвертирует необходимую сумму. Получателю платежа будет отправлено SMS-сообщение об отправке ему денег с указанием URL сервиса - www.liqpay.com.

После входа в Личный кабинет с помощью ввода номера мобильного телефона и полученного одноразового пароля пользователю становятся доступны пункты "Персональные данные", "Мои транзакции", "Мои счета" и "Мой магазин".

Жители Украины могут проверить состояние счета в системе, не заходя на сайт, с помощью SMS-запроса.

Возможные преимущества Liqpay

Как получается из вышесказанного, основное преимущество системы Liqpay состоит в том, что она позволяет легко осуществлять платежи (перевод денежных средств другому лицу, оплата услуг и покупок в интернет-магазинах) при наличии мобильного телефона и доступа в Интернет. Благодаря предоставляемым функциям API эта мобильная платежная система Liqpay позволяет организовать прием платежей на сайтах и в интернет-магазинах.

Платежная система работает с евро, долларами, российскими рублями и украинскими гривнами.

Минимальная сумма для совершения транзакций в системе Liqpay - 0.01 у. е., что делает данную систему очень удобной для проведения микроплатежей, особенно с учетом отсутствия комиссии для переводов между счетами. В Ликпее реализована возможность проведения массовых выплат.

Ликпей помимо всего прочего также предоставляет услугу обналичивания чеков от Google Adsense. Для того, чтобы воспользоваться этой услугой, чек Google Adsense необходимо отсканировать. Скан чека Google Adsense нужно загрузить на сайт системы, предварительно авторизовавшись, а оригинал чека - отправить обычной почтой в Приватбанк, указав в письме номер своего мобильного телефона. На счет в Liqpay, привязанный к этому номеру телефона, будет зачислена сумма, указанная в чеке от Adsense.

Команда Центра электронного бизнеса Приватбанка пока не разработала мобильную версию сайта для работы с системой, но зато пока Ликпей предлагает к услугам пользователей мобильное приложение iPay для iPhone и iPod-touch любой версии.

Набор услуг приложения ориентирован на жителей Украины и России.

Представители системы называют в качестве преимущества системы безотзывность платежей, то есть отсутствие чарджбэка (chargeback). Вне сомнения, для нечистоплотных продавцов и предпринимателей это огромный плюс! Но, в целом, это, скорее, недостаток системы Liqpay, нежели достоинство.

Пополнение счета и вывод денег со счета Liqpay

Пополнить счет Liqpay можно платежной картой систем VISA / MASTERCARD, не имеющих ограничения на совершение интернет-платежей, или любой картой Приватбанка. Вывод средств со счета Ликпэя также возможен на карту. Но прежде чем начать работать в системе с пластиковой картой, ее необходимо зарегистрировать, привязав ее к своему счету / номеру телефона. Причем к одному счету можно привязать только одну карту. Регистрация карты заключается в указании ее номера, срока действия и CW-кода.

Карту, привязанную к счету в Ликпэе, вам, возможно, придется верифицировать. С ноября 2009 г. процедура верификации стала обязательной для продавцов, с апреля 2020 г. это требование системы касается и плательщиков, которые ежедневно совершают платежи на сумму более $500.

"ЗАЧЕМ??? нужно верифицировать покупателя, если деньги все равно приходят к продавцу??? Бред полный!!!" - прокомментировал это требование один из посетителей Приватблога. - "Но даже после того, как клиент дрожащими от страха руками пытается заплатить через ликпей, не понимая, для чего ему нужно давать свой номер телефона никому не известной в развитом мире платежной системе, его ждет большой облом в виде извращенной системы верификации. В конце концов, все усилия заканчиваются тем, что клиент просто теряется и отказывается от сделки!"

Верификация карты заключается в отправке на почтовый адрес регистрации клиента письма, в котором содержится специальный код. После ввода этого кода на сайте платежной системы плательщик проходит процедуру адресной верификации. После завершения процедуры верификации повышается уровень доверия системы Liqpay к такому клиенту, что выражается в увеличении суммы персональных лимитов на отправку денежных средств.

Для клиентов, не имеющих карты VISA / MASTERCARD, платежная система допускает пополнение счета с виртуальных предоплаченных карт, предназначенных для интернет-платежей. Кроме того, можно пополнить счет в Ликпэй путем обмена другой электронной валюты через обменные сервисы.

В данный момент в платежной системе доступны следующие способы денежных переводов:

LiqPAY -> LiqPAY,

LiqPAY -> Карта VISA,

переводы с карты на карту.

На территории Украины и России с помощью сервиса от платежной системы можно легко и быстро пополнить счет мобильного телефона.

Кроме того, на Украине доступна возможность обналичивания средств со счета Liqpay в любом из более 8000 банкоматов Приватбанка. Для этого необходимо в меню банкомата пройти по пунктам "Дополнительные услуги" -> "Платежи" -> "LiqPAY" -> "Пополнение счетов" / "Выдача наличных", выбрать пункт "Выдача наличных", ввести номер мобильного телефона и подтвердить транзакцию с помощью одноразового пароля.

Платежная система позволяет пользователям выставлять счета-требования другим участникам системы. При выставлении счета плательщик получит уведомление на мобильный телефон. Есть возможность выставления свободного счета (без указания суммы).

Тарифы системы Ликпэй

Пополнение счета Liqpay и внутренние платежи в системе осуществляются без комиссии, мгновенно. А вот если вы хотите вывести деньги со счета на карту, вам придется раскошелиться. Эта услуга стоит довольно недешево:

0.55USD + 0/5% при выводе средств на карту Приватбанка;

1,95 USD + 1,0% при выводе средств на карту VISA, эмитированную другим банком;

1,50 EUR + 1,0% при выводе средств в евро на карту VISA другого банка.

Действует в системе базовый лимит суммы платежей - 2500 USD за одну транзакцию и 50 000 USD в месяц для одной карты. При обналичивании денег через банкоматы Приватбанка ограничение составляет 3000 гривен за одно снятие.

Тестирование работы системы

Для того, чтобы каждый мог попробовать сервис в работе, платежная система Liqpay раздает денежные бонусы при регистрации (подарки) в размере 5 центов. Желающим получить эти деньги необходимо зайти на главную страницу сайта и нажать на баннер Получить 5 центов:

После этого вам будет необходимо ввести номер своего мобильного телефона и нажать кнопку "Подтвердить", что равносильно запросу на получение первого одноразового пароля. Таким образом, вы окажетесь зарегистрированы в платежной системе и на вашем счете уже будет лежать стартовый капитал - 5 центов.

Однако не обольщайтесь, что вы тут же сможете эти деньги потратить. Если вы захотите перевести бонус на счет своего мобильного (первое, что приходит в голову, не так ли?) вас будет ожидать неудача, поскольку минимальная сумма пополнения мобильных счетов - 20 рублей. Таким образом, с подарочными 5 центами вы можете провести только тестовый платеж на другой счет внутри платежной системы.

Заметки на полях

1. Довольно часто постоянные обитатели сети при заходе на страницы какого-либо сайта видят одинокие надписи "Раздел заполняется", "В разработке" и т. п. Но, если для неопытного школьника-вебмастера простительно не заботиться о том, что посетителя не интересуют его планы на будущее, то подобные приемы на сайте финансового сервиса смотрятся совсем недостойно. А на сайте Liqpay таких элементов предостаточно. Например:

Хотя все указанные виды услуг сервисом уже предоставляются в полном объеме.

Кроме того, сайт Liqpay пестрит сообщениями о том, что не все разделы переведены на новый дизайн, что вовсе не повышает доверия к разработчикам: так что ж они не чешутся, чтобы побыстрее закончить эту, несложную, в общем-то, работу?

2. В феврале 2010 года Приватбанк ввел инновацию, заключающуюся в отказе от металлических монет. Суть системы "Электронная сдача" ("Без монет") состоит в том, что при обслуживании клиентов банка Приватбанк сдача после операций выдается только купюрами, а "копеечный остаток" не выдается на руки: вместо монет клиент Приватбанка получает ваучер-сдачу. Сумму, указанную в ваучере, можно зачислить либо на текущий или карточный счет в интернет-банке Приват24, либо на счет в платежной системе Liqpay.

Зачем это нужно? Представители Приватбанка объяснили, что таким образом они убивают сразу несколько зайцев:

Вносят свою лепту в решение проблемы экономии природных ресурсов (металлов).

Повышается пропускная способность банковских касс Приватбанка, так как именно расчеты с мелочью занимают наибольшее время у операторов.

Экономия на услугах инкассаторов.

Система Приватбанка Без монет была высоко оценена в банковском мире: она была названа лучшей банковской инновацией 2010 года на международном конкурсе Innovation in Banking Technology Awards 2010, проводимом журналом The Banker.

Простые же люди, зрящие в корень мимо официальных заявлений, немедленно оценили нововведение как, с одной стороны, метод пиара Приватбанком дочерней структуры - платежной системы Liqpay, а с другой - элегантный четыреста первый способ сравнительно честного отъема денег у населения. Так, было заявлено, что для тех клиентов Приват банка, которые не желают принимать данное новшество, например, для пожилых людей, на первое время в каждом отделении Приветбанка будет сохранено по одной кассе, работающей с монетами. Однако, по отзывам, даже в случае отказа клиента банка на перевод сдачи в цифровой вид, ему все равно частенько выдают не монеты, а ваучер. Тогда как многие из клиентов банка не имеют понятия не то, что об электронных платежах, но и о работе с Интернетом.

Кроме того, прикиньте сами, сколько же нужно проделать операций в банке для того, чтобы накопить сумму, достаточную для обналичивания. А минимальная комиссия платежной системы Ликпей при выводе на карту, напомним, - 0.55USD + 0,5%, поэтому клиент Приватбанка никак не сможет получить всю накопленную сдачу в виде наличности, а должен будет отстегнуть от нее кусок "добрым дяденькам" из Прихватбанка. Это если у клиента хватит терпения накопить достаточную сумму и решимости хоть что-то с нею проделать; в большинстве случаев люди, вероятно, просто махнут на мелочь рукой. А банку с миру по нитке неплохая сумма наберется.

4. На собственном опыте могу подтвердить высказывания клиентов о том, что в чате банка сидят явно не высококвалифицированные специалисты: ответа на каждый вопрос приходится ждать по полчаса и дожидаешься в итоге какой-нибудь шаблонной фразы. Хвала небесам, у меня был только вопрос, а не возникшая проблема при работе - пользователи утверждают, что в таких случаях техподдержка в чате Приват банка просто беспомощна.

Выводы о системе

Идея мобильного платежного процессора, аутентификация которого построена на использовании мобильного номера любого оператора во всем мире, - это прорыв в решении задач электронных платежей. Однако на данном этапе продвижение системы Ликпей за пределами России и Украины сдерживает несовершенный функционал и техническое обеспечение сервиса Приватбанком, а также недоверие западных партнеров к новому способу приема платежей в дополнение к привычному им Пэйпал.

Последняя редакция статьи - 14 июля 2011

<<< зарегистрироваться в Liqpay >>>