О платежных системах в онлайне

О виртуальной платежной системе MoneyMail

Платежная система Манимейл была создана 24 ноября 2005 года крупным инвестиционным холдингом Финам. Платежная система позволяет своим пользователям производить платежи за коммунальные услуги и телефонную связь, Интернет, цифровое и спутниковое телевидение, покупать товары и услуги в Интернет-магазинах, оплачивать Интернет-услуги и хостинг, пополнять игровые аккаунты в онлайн-казино, погашать кредиты в банках, а также выставлять счета и отправлять деньги на любой e-mail, в том числе даже не зарегистрированный в системе. Правда, в этом случае система MoneyMail присылает незарегистрированному участнику письмо с предложением зарегистрироваться и получить или же отправить деньги тому или иному участнику системы Манимайл.

Для осуществления банковских операций со счетами платежной системы Moneymail использует услуги Банк ФИНАМ (до 19.10.2006 действовал под именем "Мегаватт-Банк"). Обслуживание кредитных карт (эквайринг) осуществляет Райффайзенбанк (ранее "Импэксбанк"). Данная платежная система не является финансовой или кредитной организацией и не осуществляет банковские операции. При внесении денег в систему Манимейл пользователь системы получает электронный аналог наличных денег – цифровые деньги.

В настоящее время партнёрами платежной системы является более 20 банков России, занимающих лидирующее положение в банковской сфере РФ. Сюда входят «Citibank», «Росбанк», «Альфа Банк Экспресс», «Home Credit», «Импэксбанк», «Райффайзенбанк», «Русский стандарт» и другие лидеры российской банковской сферы, которые имеют свои отделения и представительства практически в любом крупном населённом пункте Российской Федерации.

Пользователем платежной системы может стать любой гражданин Российской Федерации, достигший 18-летнего возраста. Система Moneymail направлена на оказание услуг гражданам России. Хотя, в ней могут зарегистрироваться граждане и других стран, но они не смогут выводить денежные средства в иностранные банки, а также не имеют возможности получения статуса "Доверенный".

Преимущества платежной системы Манимейл

1. Большое разнообразие способов ввода и вывода денежных средств;
2. Очень простой, удобный и понятый веб-интерфейс;
3. Отсутствие необходимости устанавливать дополнительное программное обеспечение для работы с системой;
4. Отсутствие комиссии за оплату счетов, выставленных Интернет-магазинами и за оплату телефона;
5. Возможность проведения денежных операций с лицами, которые не являются участниками Moneymail (достаточно знать электронный адрес человека, и система вышлет ему приглашение для регистрации в системе и завершения транзакции);

Регистрация в MoneyMail

Номером вашего счета в Moneymail является e-mail, который вы введете при регистрации. Вы можете также получать платежи не только на свой основной e-mail, но и на любой дополнительный, привязанный к данному счету.

Для регистрации в системе Вам будет достаточно указать свой e-mail и дату рождения, выбрать пароль, выразить согласие с офертой системы, отметив соответствующий пункт галочкой, и ввести проверочное число. В форме регистрации есть также пункт "Регион проживания", но этот параметр чисто условный, поскольку в поле выбора имеется только один вариант - "Российская Федерация".

После заполнения регистрационной формы Вам потребуется дождаться письма от робота платежной системы со ссылкой, по которой необходимо перейти для завершения процесса открытия счета, то есть произвести верификацию счета.

Типы статусов в Манимейл

Зарегистрировавшись в системе Манимейл, вы автоматически получаете статус анонимного пользователя. Помимо анонимного в системе есть и доверительный статус. Доверенный пользователь - это пользователь, которого платежная система идентифицировала.

Повысить статус счета в MoneyMail до доверительного можно в любое время. Для этого Вам потребуется заполнить в анкете пользователя (профайле) личные идентификационные данные (фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные и иные дополнительные данные).

Процедура получения доверительного статуса в системе двухступенчатая. Сначала необходимо зарегистрировать свой номер мобильного телефона, на который придет SMS-сообщение с кодом подтверждения этого телефона в системе. После этого потребуется подтвердить зарегистрированный номер на сайте системы. После этого вы получите письмо о добавлении номера телефона.

На втором этапе верификации необходимо подписать пакет документов, который направляется пользователю по электронной почте после соответствующего запроса. Перед оформлением запроса вы должны указать полную информацию о себе в разделе «Профайл»: Ф.И.О. полностью, адрес, паспортные данные. Получив пакет документов, пользователь Манимэйл должен подписать их и отправить на адрес платежной системы. Перед отправкой документы должны быть заверены нотариусом.

Передавая свои личные идентификационные данные при регистрации и заполнении «профайла» пользователь соглашается с дальнейшей проверкой и независимым сбором этих данных представителями платежной системы. В случае, если платежная система Манимейл посчитает предоставленные пользователем личные идентификационные данные недостоверными, она вправе расторгнуть заключенный договор в одностороннем порядке.

Повышение статуса счета до доверительного обеспечивает расширение лимитов на операции и позволяет инициировать процедуру восстановления доступа к счету в случае его утери. Кроме того, только доверенным пользователям системы MoneyMail доступно подтверждение платежей с помощью SMS.

Работа с платежной системой

Основной валютой является российский рубль, но Moneymail работает также с USD и EUR. Конвертация валют возможна в аккаунте по внутреннему курсу системы.

Минимальный размер транзакции в платежной системе – 10 рублей. Система не взимает абонентскую плату за обслуживание счетов. При перечислении денег другому пользователю или оплате счета пользователю системы взимается комиссия в размере 1%.

При внесении денежных средств в систему перечислением через банк, зачислением с пластиковой карты либо иным способом, определенным MoneyMail, сумма должна составлять не менее 50 рублей и не более 200 000 рублей.

При расторжении договора между пользователем и платежной системой остаток средств на счете, превышающий 10 рублей, возвращается пользователю в течение 10 дней. Остаток, не превышающий 10 рублей, не возвращается.

Способы пополнения и вывода денежных средств из системы

Пополнить счет в Money mail можно c помощью:

• безналичного перечисления с банковского счета;
• кредитной или дебетовой карты VISA или MasterCard: обратите внимание, чтобы класс карты был Classic и выше для системы Visa или Mass/Standard и выше для системы MasterCard. карты Импэксбанка и Райффайзенбанка обслуживаются на льготных условиях;
• предоплаченной карты, причем вы можете заказать доставку такой карты домой или в офис. карта доставляется службой курьерской доставки "ВРЕМЯНЕЖДЁТ";
• Мультивалютной картой Netexchange (Netexchange продаётся в салонах связи в Москве и Московской области);
• платежных терминалов E-port, «Элекснет», «QIWI», «Платёжка», «Уникасса», «Свободная касса», X-PLAT, «Спринтнет», "DeltaPay", "Мультикасса", "Новоплат", "Comepay" (для пополнения счета потребуется знать свой код пополнения, доступный всем зарегистрированным пользователям системы в разделе "Профайл");
• систем денежных переводов «Контакт» (Contact) и «Юнистрим»;
• обменных пунктов из других платежных систем (список обменных пунктов смотрите в разделе Магазины на сайте платежной системы):
  
  

Вывести деньги со счета можно на:

• рублевый счет в любом банке Российской Федерации
  Для перевода будет достаточно указать реквизиты банковского счета получателя.
• пластиковую карту
  В своем профайле вы можете указать счет, к которому привязана ваша пластиковая карта и вывести на нее деньги из системы MoneyMail обычным банковским переводом.
• систему переводов CONTACT
  К вашим услугам более 2700 пунктов выдачи наличных системы CONTACT.
• центральный офис Банка ФИНАМ в Москве для выплаты их наличными.

Комиссия системы за денежные переводы

Операция	Тариф
Перечисление другому пользователю системы	1%
Оплата счета, выставленного другим пользователем	1%
Оплата счета, выставленного магазином	0%
Изменение валюты (обязательств системы)	2%
Безналичный перевод в банк РФ	2%
Оплата телефона	0%
Зачисление по предоплаченной карте	0%
Зачисление через банковский перевод	0%
Зачисление по кредитной карте	4%
Зачисление по кредитной карте "Райффайзенбанка" При использовании функции зачисления для карт соответствующего банка	2.5% 4.0%
Зачисление через отделение "Райффайзенбанка" Величина комиссии при зачислении в отделении "Райффайзенбанка" составляет не менее 30 и не более 100 руб.	1%
Зачисление по смарт-карте "Райффайзенбанка"	1.5%
Перевод в банк для получения наличными	3%
Зачисление из системы QIWI	2%
Зачисление из системы "Contact"	1.5%
Перевод в систему "Contact" (вывод средств)	3%
Погашение кредита в банке	0%
Зачисление из системы Спринтнет	3%
Зачисление из системы Элекснет	6%
Зачисление из сети Мгновенно.ру	2%
Зачисление из системы X-PLAT	1%
Зачисление из системы "Свободная Касса"	1%
Зачисление из системы "Юнистрим"	1%, но не менее 50 руб.
Зачисление из системы e-port	от 1%
Зачисление из системы "Уникасса"	1%
Зачисление из системы "Платежка"	1.5%
Зачисление из системы "Comepay"	2%
Зачисление из системы "DeltaPay"	3%
Зачисление из системы "РК Сервис"	1%
Зачисление из системы "Мультикасса" Может дополнительно взиматься комиссия агента, обрабатывающего платеж	1.5%

Использование Moneymail для электронной коммерции

MoneyMail предлагает продавцам надежное и удобное решение приема платежей. Преимущества использования системы для приема денег на своем сайте:

• Большое число способов приема денег. Ваши покупатели могут использовать кредитные карты, банковские платежи, системы денежных переводов, электронные валюты и другие методы оплаты.
• Низкие тарифы платежной системы - всего 2% за оплаченный товар. Платы за подключение, обслуживание или банковский перевод в платежной системе нет.
• Полная автоматизация. При этом вам доступна детальная информация по каждому платежу.
• Высокая степень безопасности. MoneyMail защищает магазины от действий мошенников, в том числе и от возможного возврата платежей по кредитным картам.

В системе MoneyMail также есть возможность организации получения платежей на свой счет без регистрации в качестве предпринимателя, предусмотренный для пользователей системы - физических лиц. При этом заключение договора не требуется. Все, что вам необходимо для организации получения платежей на свой счет - умение размещать HTML-код на веб-страницах. Пользователь направляется на сайт системы путем нажатия кнопки в HTML-форме. Все параметры платежа (сумма, ваш e-mail и описание) сохраняются в этой HTML-форме и передаются системе для осуществления оплаты автоматически.

Для магазинов система предлагает несколько решений:

1. MoneyMail.Предприниматель. Данная программа создана для владельцев простых сайтов с небольшим количеством товаров.

2. MoneyMail.Интернет-магазин. Эта программа удобна для технологичных магазинов с большим ассортиментом и значительным товарооборотом. Она делает возможными все способы оплат, включая безопасный прием кредитных карт.

3. MoneyMail.Оператор. Удобен, если ваш сервис ведет лицевые счета своих клиентов и списывает с них деньги за оказанные услуги. Ваши клиенты смогут пополнять счета всеми популярными способами. Система интегрируется с билингом Оператора и позволяет контролировать оплату в режиме реального времени. Беспроцентный банковский перевод обеспечит быстрый перевод платежей на расчетный счет вашей компании.

Для регистрации в системе в качестве организации нужно заключить агентский договор с MoneyMail и получить статус "Магазин". Система открыта для любых магазинов, деятельность которых полностью соответствует действующему законодательству РФ. Для регистрации электронного магазина необходимо подать заявку.

При подключении некоторых видов электронных магазинов (например, интернет-казино и других, деятельность которых является лицензируемой) при заключении договора потребуется также предоставление нотариально заверенных копий действующих лицензий на данный вид деятельности.

Безопасность счета

Безопасность транзакций

В платежной системе присутствует механизм двухфазных платежей, то есть платежей, защищенных кодовой протекцией, сходный с протекцией в Webmoney. Этот механизм MoneyMail позволяет решить проблему надежности денежного перевода: например, оплата осуществляется до начала работы, но исполнитель получает доступ к средствам лишь после передачи заказчиком кодового слова для зачисления средств получателем.

В отличие от Webmoney, в платежной системе MoneyMail нет возможности выбрать срок протекции. Все платежи, защищенные кодовым словом, ждут подтверждения в течение 30 суток. Если в течение этого срока подтверждения не произошло, деньги автоматически возвращаются отправителю.

Безопасность кошелька

В системе Манимейл существует ряд опциональных мер защиты своего счета от взлома.

Первая функция - это ограничение доступа в аккаунт по IP. Система предлагает полный комплекс инструментов для этого вида защиты. Во-первых, здесь можно ввести не один IP-адрес, с которого позволяется входить, а целый диапазон, что актуально для тех, кто не платит провайдеру за постоянный IP, то есть для большинства пользователей. А во-вторых, таких диапазонов при необходимости можно ввести несколько. Это означает, что вы можете застраховаться от неожиданной (для вас) смены Интернет-провайдера и пула ваших динамических IP-адресов.

Вторая функция защиты - активация системы безопасности платежей, заключающаяся в получении пользователем кода подтверждения платежей. Если вы используете этот режим, то, даже войдя в систему, злоумышленник сможет только разглядывать деньги на ваших счетах, потому что для того, чтобы перевести ваши деньги к себе, ему понадобится ввести код платежа.

Имейте в виду, что в случае использования этого вида защиты ваши данные не становятся неуязвимыми. Они беззащитны, например, перед троянами, то есть вирусами, проникающими на компьютер пользователя без его согласия или под видом программ с другими функциями. Трояны перехватывают ввод данных с клавиатуры и передают их каким-либо способом своим создателям.

В платежной системе предусмотрены и более изощренные способы защиты.

Первый из них заключается в получении так называемой ключ-карты — своеобразной таблицы с числами.

Система Манимейл создает для каждого пользователя индивидуальную ключ-карту - таблицу цифр, 4 строки по 10 ключей в каждой. Строки таблицы именуются "A", "B", "C" и "D", каждый ключ имеет порядковый номер от 1 до 10. В дальнейшем при осуществлении платежа система случайным образом создает формулу, значение которой пользователь должен ввести для подтверждения, например: A6 x B2 x C9 x D1. Таким образом, значения полей ключ-карты пользователь не раскрывает - им вводится только произведение заданных чисел.

Второй из продвинутых способов защиты платежей состоит в получении от системы SMS-сообщений с кодами подтверждения для каждого перевода. Для этого придется зарегистрировать хотя бы один мобильный телефон и подтвердить себя как его владельца.

Очевидно, что с точки зрения безопасности эти два способа более предпочтительны, поскольку предполагают использование динамического кода платежа. Таким образом, чтобы добраться до ваших денег в Манимейл, злоумышленнику придется завладеть либо ключ-картой, либо мобильным телефоном.

Восстановление кошелька или утерянного пароля

Сразу по окончании регистрации доступ к аккаунту защищен только одним паролем. Для доступа к аккаунту достаточно ввести основной адрес электронной почты и пароль входа на сайте. Пользователю (или злоумышленнику) дается три попытки ввести правильные логин и пароль, после чего доступ к системе ему блокируется на сутки (судя по всему, блокировка производится по IP-адресу).

Если же пользователь забыл пароль или же потерял ключ-карту/мобильный телефон при включенном режиме подтверждения платежей, или сменил провайдера, забыв заранее отключить ограничение по IP, то возможность восстановления счета уже зависит исключительно от его статуса. Чтобы запросить новый пароль или отключить ту или иную защиту, пользователь должен иметь статус «Доверенный».

Если у Вас статус доверенного пользователя, вы можете запросить у службы поддержки бланк для письменного заявления на аннулирование режима подтверждения платежей. В заявлении указываются паспортные данные (или данные документа, заменяющего паспорт), в том числе фамилия, имя, отчество, дата рождения, реквизиты государственного органа, выдавшего удостоверение личности, дата выдачи удостоверения личности и место жительства. Эти данные должны быть идентичны заявленным при регистрации пользователем в системе Манимейл или внесенным после регистрации. Восстановление пароля производится только при полной идентичности данных, отраженных пользователем в платежной системе по предъявленному удостоверению личности. Заполнив бланк, вы можете доставить его в офис компании Манимейл лично, либо отправить по почте, предварительно заверив его у нотариуса. После этого действующий режим подтверждения платежей будет аннулирован в согласованное с вами время.

Если вы имеет статус анонимного пользователя системы Манимейл, то для восстановления доступа к счету MoneyMail вам прежде придется подать заявку на получение статуса "Доверенный", и тогда вы сможете пройти процедуру отмены режима подтверждения платежей, как описано выше.

Таким образом, если человек заранее озаботился получением статуса «Доверенный» и задействовал какой-либо из видов защиты, его электронные деньги будут весьма надежно защищены от посягательств со стороны. При отсутствии такого статуса у пользователя есть возможность его получить (если он является гражданином России).

Можно, конечно, предположить, что злоумышленник, захвативший доступ к чужому анонимному аккаунту, попытается отключить систему безопасности платежей, подав заявку на получение статуса «Доверенный». Но в такой сценарий довольно трудно поверить, поскольку, во-первых, это связано с потерей злоумышленником анонимности, а во-вторых, провернуть подобную аферу вряд ли удастся более одного раза.

Злоумышленник может попытаться выдать себя за анонимного пользователя, забывшего пароль входа. Но процедура восстановления этого пароля предусматривает ввод следующих данных: основной адрес электронной почты, ФИО, дата рождения, контактный телефон, время для связи по этому телефону, а также примерное время последнего входа в систему. Иными словами, автоматическое восстановление доступа отсутствует, все производится под контролем оператора.

Впрочем, следует понимать, что из всех этих полей только два заполняются пользователем в обязательном порядке при регистрации — адрес электронной почты и дата рождения. Электронный адрес не является секретной информацией, а дату рождения можно назвать условно секретным параметром, так как может быть элементарно вычислен методами социального инжиниринга. Так что при определенных обстоятельствах злоумышленник вполне может получить доступ к аккаунту. Если пользователь оказался настолько небрежен, что не включил ни один из видов предлагающихся в MoneyMail мер защиты счета, он должен быть готов к тому, что его деньги могут своровать в любое время и вернуть их он не сможет.

Подводя итоги, можно сказать, что платежная система предлагает достаточно надежную защиту от несанкционированного доступа, однако наиболее эффективные элементы этой защиты пользователю требуется специально активировать.

MoneyMail и Деньги@Mail.ru

В 2005 году портал Mail.ru запустил систему с названием Деньги@Mail.ru. Партнером Mail.Ru выступила компания MoneyMail. "Деньги@Mail.ru" "первого поколения" просуществовали около четырех лет (до марта 2009 года), причем особого успеха на рынке партнерам по платежным системам добиться не удалось: по мнению представителей инвесткомпании "Финам", компания Mail.Ru не уделяла должного внимания развитию платежной системы Деньги@Mail.ru, и рыночная доля составляла около 4%. После разрыва Mail.Ru разработала собственный сервис электронных денег, который получил такое же название, что и раньше - Деньги@Mail.ru. Примечательно, что пользователи, зарегистрировавшиеся в Деньги@Mail.ru до расторжения партнерского контракта платежных систем, сейчас могут авторизоваться на сайте с данными, которые у них были в старой платежной системе Деньги@Mail.ru.

Последняя редакция статьи - 26 июля 2010

---